A / Revenu et seuil de pauvreté

▪ Le revenu moyen des clients interviewés est de 2.030 MAD soit 22% de plus que celui des entrants (demandeurs inscrits et en attente de recevoir leur premier prêt)

▪ Le programme a un impact plus significatif sur le revenu individuel des femmes que sur celui des hommes : augmentation de 27% pour les femmes contre 9% pour les hommes ;

▪ 32% des clients sont au dessous du seuil de pauvreté (2 USD par jour) ;

▪ Le programme a un impact plus significatif sur le revenu global du ménage des femmes que sur celui des hommes : 71% des femmes et 60% des hommes ont connu une augmentation significative de leur revenu d’activité durant l’année (contre 60 et 46% des entrantes et des entrants) ;

▪ La participation au programme éloigne positivement les différentes catégories de clients des seuils de pauvreté.

B / Impact

1. Gestion de la micro-entreprise

Au cours des 12 mois qui précèdent cette enquête, le programme a pu aider les clients à :

▪ Diversifier l’offre de leurs produits : chez les femmes enquêtées cet indicateur a été de 82% des clientes ayant eu plusieurs prêts contre 66% des entrantes ;

▪ Deuxième entreprise : 12% des clients anciens ont créé une deuxième microentreprise contre 5% des entrants ;

▪ Economiser : pour les anciens clients 59% des femmes et 52% des hommes ont pu économiser, contre 35% des femmes et 41% des hommes chez les entrants ;

▪ Séparer le budget de la microentreprise de celui du ménage : 28% des clients ont commencé cette pratique après leur participation au programme.

2. Scolarisation des enfants

84% des enfants – en âge d’aller à l’école – des clients sont scolarisés contre 76% chez les entrants.

3. Création d’emplois directs

▪ Le nombre de microentreprises ayant créé au moins un emploi rémunéré en 2003 sous l’induction du programme, est estimé à 4.182 et le nombre d’emplois créés à 11.070. En 2004, ces chiffres se sont élevés à 5.873 microentreprises et 15.547 emplois. La durée moyenne de ces emplois a également augmenté de 31% pour atteindre 7 mois équivalents plein-temps ;

▪ Il n’y a pas d’impact négatif sur le travail des enfants.

4. Appréciation des clients

L’impact du programme est globalement apprécié par 98% des clients (très apprécié par 60% des clients et moyennement apprécié par 38%). Les clients anciens et les femmes ont le plus ressenti un impact positif.

C / Utilisation des prêts et profits

Aussi bien chez les hommes que chez les femmes, les prêts ont une tendance à être utilisés en dehors de la microentreprise avec le temps. Le taux d’utilisation des prêts en entreprise est de :

▪ 90% à 100% du montant : 86% au premier prêt contre 73% à partir du 3ème prêt ;

▪ 75 à 90% du montant : 4% au premier prêt contre 5% à partir du 3ème prêt ;

▪ 50 à 75% du montant : 4% au premier prêt contre 9% à partir du 3ème prêt ;

▪ Moins de 50% du montant : 6% au premier prêt contre 13% à partir du 3ème prêt.

D / Renforcement de l’autonomie des femmes

Le revenu moyen des clientes interviewées (3 à 5 prêts reçus) a presque doublé depuis leur inscription au programme ; Sur la base des témoignages et explications des clientes, il ressort en outre que le programme :

▪ Contribue à la sédentarisation des activités ambulantes, à la croissance puis au développement des activités féminines hors du domicile.

▪ Augmente l’estime et la confiance en soi, à travers l’amélioration des capacités managériales, du statut dans le ménage, de la vision et de l’ambition des clientes ;

▪ Améliore l’intégration sociale et l’ouverture des clientes sur leur entourage, à travers l’amélioration de la perception par autrui, l’augmentation du capital relationnel, l’intégration au groupe de prêt solidaire et la participation à des activités communautaires ;

▪ Améliore les conditions des femmes clientes

E / Satisfaction des clients et ex-clients

1. Relation « Client - Agent de terrain »

▪ 84% des clients et 72% des sortants sont globalement satisfaits, voire très satisfaits de leur relation avec Al Amana ;

▪ 98,7% des clients et 97,4% des ex-clients sont satisfaits à très satisfaits de leur relation avec les agents.

2. Procédures d’octroi des prêts

▪ 65% des clients et 56% des sortants sont satisfaits ou très satisfaits du processus d’octroi des prêts dans l’ensemble.

3. Offre actuelle de produits

▪ 76% des clients et 67% des sortants sont satisfaits ou très satisfaits de la gamme des prêts solidaires offerte par rapport aux besoins actuels de leurs microentreprises ;

▪ 33% des clients des prêts solidaires préféreraient un prêt d’une durée de 12 mois ;

▪ 49% des clients des prêts solidaires préféreraient un prêt à remboursement mensuel.

4. Expérience vécue dans le programme

▪ 7% des clients et 23% des sortants volontaires ont vécu l’expérience du retard de remboursement d’un membre de leur groupe au dernier prêt ;

▪ 8% des clients et 13% des sortants volontaires ont trouvé des difficultés à rembourser leur dernier prêt.

5. Principales suggestions des clients

Les clients suggèrent, comme c’était déjà ressorti de l’étude qualitative sur l’autonomie des femmes, l’offre généralisée de prêts individuels, l’augmentation des montants accordés et l’offre de prêts à remboursement mensuel.

F / Non renouvellement volontaire des prêts

▪ Les principales raisons de non renouvellement volontaire des prêts par les clients sont :

1. l’échec/éclatement du groupe ou les conflits personnels avec d’autres membres du groupe : 30% des sortants volontaires ;

2. la faiblesse des montants : 17% ;

3. l’absence ou la non actualité de besoins de prêt : 18%.

▪ 45% des sortants volontaires ont l’intention de revenir prendre des prêts chez Al Amana sans requêtes particulières.

▪ 32% des ex-clients ont l’intention de revenir aux services d’Al Amana dans l’avenir si certaines conditions changent. ¾ d’entre eux requerraient des prêts individuels.

G / Principales recommandations

▪ L’adaptation des caractéristiques des prêts ;

▪ Le développement de nouveaux produits/services ;

▪ La communication et la sensibilisation;

▪ L’adaptation des procédures ;

▪ La collecte de données dans le cadre du système d’information de gestion ;

▪ La réalisation d’autres études se rapportant à d’autres problématiques complémentaires.

H / Suivi

Depuis la complétion de l’étude d’impact, Al Amana a généralisé l’offre de prêts de montants et de durées de remboursement plus grands, de la possibilité d’échéances mensuelles, de prêts individuels non conditionnés par la garantie solidaire et de prêts au logement a été satisfaite par le lancement et la généralisation des produits sollicités 2004.

. Rapport (texte intédgral)  
. Rapport d'impact (réaliser par planete finance)