27 Juillet 2006 

Micro-crédit : Al Amana dépasse les objectifs fixés pour 2005


:: Al Amana dépasse de loin les objectifs tracés dans la stratégie 2009, avec plus de 90.000 prêts pour 2005, contre les 70.000 prévus dans la stratégie.

:: Le total bilan d'Al Amana frôle les 800 millions de DH à fin 2005, soit une croissance annuelle de 84 %.



La croissance de l'activité se poursuit sur un rythme intense, sans que cela ait des incidences négatives sur la qualité du portefeuille ou la santé de l'organisation. En 2005, le nombre des prêts actifs est passé de 160.000 à 250.000, soit une augmentation de 90.000 prêts en une seule année. Ce qui dépasse largement la croissance de 70.000 visée pour l'année par la stratégie 2009. Entre 2004 et 2005, le nombre des prêts octroyés en milieu rural est passé de 15.470 à 55.134 soit une hausse de 256 %. En milieu urbain le nombre de prêts en 2005 a atteint 194.397 soit + 34 %. Le portefeuille en cours, qui a atteint 764 millions de DH, a aussi largement dépassé l'objectif pour l'année, qui était de 726 millions.

Ce qui fait un cumul de prêts octroyés à fin 2005 de 1.025.821. Le cumul des montants déboursés à fin 2005 est de 3.975,5 millions de DH. Dont 1.618 millions de DH déboursés au titre de l'année 2005 avec une moyenne de 4.654 DH le prêt. Sur l'année 2005, Al Amana vient en première position en comparaison avec les autres associations de micro-crédit puisqu'au niveau des 631.000 prêts actifs sur tout le Maroc, elle sert 39,55 % de la clientèle totale suivie de près par Zakoura qui a octroyé 31,42 % des micro-crédits. En termes d'encours, sur le 1,5 milliard de DH que représente l'ensemble des prêts, 52,55 % ont été octroyés à travers Al Amana.

Ces évolutions ont toutefois été contrastées, avec notamment un retard significatif pour les prêts individuels à l'entreprise et au logement, 7.494 prêts actifs réalisés sur 26.460 visés, contre un large dépassement pour les prêts solidaires en milieu rural et 55.134 prêts actifs réalisés pour 19.152 selon la stratégie.

Avec ces résultats, la qualité du portefeuille demeure excellente, avec 675 prêts en retard et un portefeuille à risque. 425 prêts non performants ont été radiés au 31 décembre 2005. Ces pertes et provisions représentent à peine le tiers de celles prévues pour l'année par la stratégie 2009.

:: Le commerce en pole position

Sur tous les prêts octroyés par Al Amana, 53 %, soit 132.014 clients, sont issus du secteur du commerce. Juste après viennent les 66.878 clients du secteur artisanal avec 27 % des prêts. Avec 12,5 % du total des prêts, le secteur des services est en troisième position avec 31.464 bénéficiaires. L'agriculture n'occupe que 6,5 % du total des prêts avec 16.353 clients. Enfin, vient le logement avec 1 % et 2.822 clients. Par types de prêts, les prêts solidaires dans le milieu urbain s'accaparent la part du lion avec 75 % des prêts pour 186.903 clients. Juste après viennent les 22 % des prêts solidaires pour le rural avec 55.134 clients. Les 3 % restants sont répartis entre les prêts individuels à l'entreprise et au logement, avec un total de 7.494clients. A noter que Al Amana offre des prêts aux activités économiques et des prêts pour le financement du logement. Ces prêts peuvent atteindre 30.000 DH et sont remboursables par échéances fixes hebdomadaires, bimensuelles, ou mensuelles avec un différé de 2 à 8 semaines, et étalées sur des durées allant jusqu'à trois ans.

Pour ce qui est des prêts solidaires, ils sont réservés à des groupes de trois à cinq promoteurs de micro-entreprise se cautionnant mutuellement.

:: Un total bilan de 800 MDH

Le total bilan d'Al Amana frôle les 800 millions de DH à fin 2005, soit une croissance annuelle de 84 %. Ce qui dépasse de loin les 777 millions prévus pour 2005 par la stratégie 2009. La croissance est tirée par celle du portefeuille de crédits, qui constitue 96 % des actifs. Elle est presque entièrement financée par l'endettement qui a progressé de 136 % pour représenter 2,4 fois les fonds propres.

Les ratios d'efficacité et de rendement des fonds propres et des actifs demeurent excellents, bien qu'Al Amana continue de baisser la rétribution relative des prêts auprès de la clientèle. A souligner que l'Association assure également des services non financiers. Ainsi, des programmes pilotes d'appui au développement des micro-entreprises sont en cours. Ils visent la formation adaptée à la gestion et sont basés sur des supports audiovisuels et une démarche participative. Ces services englobent également le diagnostic de la micro-entreprise, la formation technique et générale, le conseil, l'accompagnement des promoteurs ainsi que l'appui à la commercialisation.
I. B.


Impact Important

En 2004, Al Amana a mené une étude d'impact auprès d'un échantillon de 759 anciens clients ayant obtenu plus de trois prêts et auprès de 300 entrants qui n'avaient encore bénificié d'aucun prêt.

Les principaux résultats relevés font état d'une augmentation de 22% du revenu moyen des micro-entreprises des clients anciens, par rapport aux nouveaux entrants. Cette augmentation est de 27% pour les femmes et seulement de 9% pour les hommes. Cette étude d'impact relève aussi que parmi les clients, 85% des femmes et 68% des hommes déclarent avoir perçu une augmentation de leur revenu.

De même que 82% des clientes diversifient leurs produits, contre 66% des non clientes. 59% des clientes réalisent des économies sur les coûts d'approvisionnement, contre 35% des non clientes. 28% des clients, tous sexes confondus, ont engagé une séparation du budget de leur micro-entreprise de celui du ménage depuis leur accès au programme. 44 emplois aditionnels nets ont été crées par 100 entreprises clientes durant les douzes mois précédant l'enquete, contre 26 emplois seulement pour les entreprises non clientes.

Cela permet destimer des emplois favorisés par prêts d'Al Amana à 18% des entreprises bénéficières, et donc, les créations d'emplois corrélées à 36 000 en 2005. 84% des enfants des clients en âge d'aller à l'école sont scolarisés contre 76% chez les entrants.