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Cinq questions pour tout savoir sur la microfinance
1 : Qu’est ce qu’une institution de Microfinance ?
Apparu au Bangladesh à la fin des années 1970, le microcrédit est né du constat qu’un prêt d’un montant minime suffit souvent pour démarrer ou développer une activité. Fort du succès de la Grameen Bank créée par Muhammad Yunus, le concept du microcrédit s’est ainsi rapidement développé et s’applique désormais à d’autres services financiers et, notamment, à l’épargne et à l’assurance. On parle donc désormais de microfinance. Les institutions de microfinance (IMF) sont des structures locales qui proposent des services financiers de faible montant (épargne, crédit, assurance, transfert d’argent) aux populations qui sont exclues du système financier classique. Elles sont constituées sous forme d’associations, de coopératives, de mutuelles ou de sociétés de capitaux voire d’établissement de crédit.
2 : Qui sont les clients des IMF ?
Les clients types des IMF sont des personnes dont les revenus sont faibles et qui n’ont pas accès aux institutions financières classiques, faute de pouvoir remplir les conditions exigées, ou faute de déploiement suffisant des réseaux bancaires (il existe une agence bancaire pour 200 000 habitants en Ethiopie…). On les désigne souvent sous le terme de micro-entrepreneurs car ils mènent généralement une petite activité dans le secteur informel. Dans les zones rurales, ce sont des petits paysans ; dans les zones urbaines, il s’agit de petits commerçants, d’artisans ou de vendeurs de rue.
3 : Comment les IMF accordent-elles leurs prêts ?
La seule condition d’octroi d’un prêt ou d’une assurance par une IMF est de respecter les échéances de remboursement, qui peuvent être hebdomadaires ou mensuelles. Les IMF accordent donc des solutions financières avec comme garanties la parole d’honneur des bénéficiaires et, éventuellement, la caution des proches ou d’un petit groupe d’emprunteurs. Fondé sur la confiance envers les clients, ce dispositif enregistre des taux de remboursement très élevés (plus de 98% à la Grameen Bank).
4 : Comment les IMF sont-elles financées ?
Sur les 30 milliards de Dollars d’encours des IMF dans les pays en développement ou émergents, 26 milliards sont financés par des ressources locales (collecte de l’épargne, système bancaire local, organismes publics et fondations locales), et 4 milliards sont financés par des fonds internationaux, publics ou privés. Les institutions publiques-au premier rang desquelles KFW(Allemagne), ACI-ICO(Espagne) et IFC (Banque mondiale)-apportent 2,2 milliards. Le reste est financé par des groupes financiers privés au travers de fonds ou de fondations.
5 : Les IMF sont-elles rentables ?
Les IMF ont démontré depuis plusieurs années qu’elles constituaient des modèles rentables et qu’elles n’étaient pas dans une logique de charité ou de don. Les clés de cet équilibre sont triples : un taux élevé de remboursement (98% dans les grandes IMF), des produits simples, et des taux d’intérêt relativement élevés. Ainsi, en 2006, la Grameen Bank a réalisé un résultat net de 20 millions de Dollars.
La Microfinance en chiffres
10 000
Le nombre d’IMF dans le monde
150
Millions. Le nombre d’emprunteurs actifs des IMF.
30
Milliards de Dollars. Le montant des encours de crédit gérés en 2006 par les IMF.
30%
Par an. Le taux de croissance de la microfinance.
