Conférence régionale :
Femmes et Travail au Maghreb :
Libertés et contraintes
Casablanca, Avril 2006
Micro-crédit :
Eléments
d’impact sur les femmes :
Cas du Maroc
I- Cadre général
Deux thèses se font souvent face en matière d’impact du microcrédit sur la situation des femmes : le Paradis et l’Enfer. L’une comme l’autre trouvent des arguments pour accréditer leur perception idyllique ou noire du microcrédit et de son incidence. Aucune ne peut aujourd’hui se prévaloir de vérités scientifiquement construites et universellement reconnues. C’est pourquoi il convient de s’armer de circonspection, d’exiger une démarche rigoureuse, et de s’autoriser des conclusions ouvertes sur le doute et l’approfondissement.
Le Microcrédit est relativement jeune au Maroc. Après une présentation succincte de ses principaux indicateurs (chapitre 2), nous questionnerons son impact sur l’amélioration des revenus et des conditions de vie de la femme et des membres de son foyer et de son environnement (chapitre 3), en nous adressant aux questions :
« Les programmes de microcrédit aident-t-ils les femmes à développer leurs activités ?
« Des effets sur le bien être de leur ménage sont-ils perceptibles ?
En chapitre 4, puis nous nous adresserons à la contribution du microcrédit à l’« empowerment » des femmes, c'est-à-dire sa contribution à aider les pauvres à renforcer leur capacité à planifier, à s’organiser, et à prendre des décisions en rapport avec leur vie et leurs communautés. La question centrale est : Les femmes atteignent-elles une autonomie réelle grâce à une contribution pertinente du microcrédit ?
Nous avons choisi de fonder l’essentiel de cette contribution sur les évaluations d'impact du microcrédit particulièrement pertinentes pour ce qui est de l'intégration économique et sociale de la femme au Maghreb et particulièrement au Maroc (Cf fiches techniques en annexe 1). Il s’agit de :
« L’étude d'impact et celle de l'autonomie des femmes réalisées en 2004
par
« L’étude d'impact réalisée en 2004 par Impact Knowledge Market (IKM : pôle d’études d’impact de Planet finance pour les
IMFs) en 2004 dans 7 régions du Maroc et auprès de 11 IMFs (
« L’étude d'impact réalisée par
« L’étude d'impact des programmes de microfinance sur les femmes dans les
pays méditerranéens réalisée par l'Association italienne Fondazione Risorza
Donna qui a concerné des clientes de l'Association
Il est important de permettre à la lectrice et au lecteur de pondérer ces documents, qui sont en général le fait d’acteurs engagés dans le microcrédit ou à ses côtés, par des approches plus critiques. C’est ce que nous cherchons en exposant en annexe 2 de larges extraits d’une article « Le microcredit pour les femmes pauvres – Solution miracle ou cheval de Troie de la mondialisation ? » de Elizabeth Hoffman et Kamala Marius-Gnanu, qui exprime des questionnements et des doutes sur le système dans son ensemble.
Un autre
document nous a semblé digne d’être mis à disposition en relation avec notre
sujet. Il s’agit d’une étude conjointe entre WWB et
II- Le Microcrédit au Maroc
Seules 20% des 30 millions de marocains sont bancarisés. Le PIB moyen par habitant est de 1.400 USD, et 5,6 millions de personnes (19% de la population) vivent en dessous du seuil de pauvreté.
Les principaux indicateurs du microcrédit au Maroc se présentent comme suit pour les trois dernières années :
Clients actifs (en milliers)
Femmes Clientes (en milliers)
Encours (en millions DH)
Effectifs des employés du secteur
Ø 277 000Clients Actifs, dont 130 000 femmes ;
Ø Commerce : 52%, Artisanat : 26%, Services : 12%, Agriculture : 9% ;
Ø 944 MDH Encours, dont 387 en faveur des femmes ;
Ø 979 Agents de terrain, dont 430 femmes ;
Ø 374 Antennes.
Le microcrédit au Maroc à fin 2005, c’est…
631 000 prêts actifs
1 453 MMAD (157 millions USD)
d’encours
du portefeuille
2653 salariés
III- Impact du microcrédit sur l'évolution des revenus des femmes
Toutes les études auxquelles nous avons pu accéder tendent à accréditer la thèse d’un impact positif significatif sur l'évolution des revenus des femmes. Les limites et les effets négatifs temporaires ou permanents ne sont pas à exclure pour autant.
1- Revenu de l'activité :
ü
L'étude d'impact réalisée par
ü Chez Zakoura, l'étude d'impact de 2000 révèle également un impact significatif sur l'évolution du revenu individuel. En effet, 63% des clientes ont vu augmenter leurs revenus contre 39% seulement des non clientes.
ü Enfin l'étude menée par l'Association italienne Fondazione Risorza Donna indique que la majorité des femmes enquêtées au Maroc et en Tunisie arrivent à augmenter leurs revenus d'une manière substantielle après avoir bénéficié du prêt.
ü
Le revenu moyen des femmes reste
inférieur à celui des hommes. Ceci a notamment été démontré pat l'étude
d'impact réalisée par IKM au Maroc sur un plan national. Cette étude a en effet
montré que le genre « femme » est relié très négativement au niveau des profits.
Il convient vraisemblablement de relativiser ce constat du fait que les prêts de
2- Revenu du ménage :
ü
L'étude d'impact d’
ü L’étude Zakoura va dans le même sens, en indiquant une évolution favorable du revenu total du foyer chez 49,5% pour les femmes clientes, contre 25% seulement pour les non clientes.
3- Autres
impacts significatifs :
Au cours des 12 mois qui ont
précédé l'enquête
IV- Impact du microcredit sur le renforcement
des capacités et de l’autonomie des femmes
Le microcrédit est considéré généralement comme un moyen de promouvoir la
participation de la femme dans la vie économique et sociale. L''impact du
microcrédit sur la démarginalisation des femmes est illustrée par le
renforcement de son rôle dans la communauté et sa participation active à la vie
sociale et civile. La note d’information N°13 du CGAP (Consultative Group to
Assist the Poor) parue en juillet 2003 et consacrée à l’impact de la
microfinance (http://www.cgap.org/docs/DonorBrief_13_fr.pdf)
affirme que :
« … En ce qui concerne les femmes, la gestion de leurs fonds, un
meilleur contrôle de leurs ressources et l’accès aux connaissances débouchent
sur des choix plus importants et une participation aux décisions concernant
leur famille et leur quartier. Cette émancipation économique s’accompagne de
gins de confiance, d’autonomie et de nouvelles opportunités. En 2002, 103
clientes d’Activists for Social Alternatives (ASA) ont été élues à des conseils
municipaux en Inde… ».
Les études citées
ci-dessus ont relevé des indications d’une contribution substantielle du microcrédit
à l’intégration sociale des femmes et au renforcent de leur auto-estime
et leur autonomie.
ü
L’étude
sur l’autonomie des femmes menée par
Le
microcrédit aurait également eu un impact positif quant à la perception de ces
femmes par autrui et à leur intégration au groupe en termes d’échange, de
notoriété, d’entraide et de solidarité au sens large du terme (le groupe de
solidarité pour le crédit serait un support important du renforcement des
compétences et de la confiance). Certaines femmes ont des clients parmi les
membres du groupe solidaire. Les rapports avec les membres du groupe solidaire
ont toujours été qualifiés de bons par les clientes interviewées. Le paiement à
temps des échéances des prêts a à maintes fois a été cité comme gage de bonnes
relations entre les membres du groupe.
Ces
femmes sont unanimes quand à l’utilité et l’impact positif du microcrédit sur leur
situation. L’impact du programme sur les femmes clientes à travers les
témoignages des femmes interviewées se manifeste à plusieurs
niveaux : personnel, professionnel et familial.
ü Chez Zakoura, l'autonomie de la femme et leur intégration sociale et économique sont indiqués par le fait que la majorité des femmes clientes prendraient seules leurs décisions, quelles que soient ces dernières.
Les clientes du programme
semblent par ailleurs s’impliquer plus significativement dans la gestion du
budget familial, potentiellement en raison de leur apport financier
croissant et plus significatif.
Sur le plan personnel, le changement de situation (réelle ou perçue), de femme au foyer à femme active, a entraîné chez ces femmes une meilleure opinion d’elles-mêmes, leur donnant plus d’assurance, d’indépendance et de responsabilités en affaires comme en famille.
Sur un
plan familial, la majorité des femmes portent un intérêt à l’éducation
des enfants, effectuent des dépenses afférentes à l’habillement et
participent à l'amélioration des conditions de logement.
ü L'étude menée par Fondazione Risorza Donna a montré que la majorité des
femmes enquêtées au Maroc et en Tunisie arrivent à réaliser une certaine
émancipation, à développer des capacités à constituer des provisions de manière
autonome, à participer aux décisions d'investissement prises dans le foyer, et
à développer un pouvoir de négociation dans le foyer.
Cette étude a montré que les femmes en Tunisie ont plus tendance à participer à la vie sociale et civile de la communauté et à concilier entre travail et famille.
ü
Enfin, l'étude menée par IKM (Planet
Finance) a montré que le renforcement de l’autonomie est la perception la plus
ressentie au sein de l’échantillon, et que la propension à cette perception
positive varie entre 80 et 90% pour les clientes des institutions de microcrédit
travaillant exclusivement avec les femmes.
V- Conclusions
ü Les programmes de microcrédit ont eu des résultats globalement positifs pour les revenus d’un grand nombre de pauvres, et surtout pour les femmes.
ü Le revenu ne constitue qu'un élément de l'équation relative à l'incidence sur l'égalité des sexes, les femmes ne poursuivant que rarement un objectif unique d’accroissement des revenus. D'autres transformations, telles le renforcement de la visibilité des femmes et leur capacité à exprimer leurs préoccupations peuvent être vecteurs d’influence à long terme sur l'amélioration de leur situation et de l'égalité des sexes. En particulier, les femmes qui s’investissent dans des rôles et des métiers non traditionnels remettent en question les normes convenues et tracent la voie pour les générations futures.
ü
Considéré séparément, le
microcrédit n'aurait qu'un effet limité sur la situation des femmes et
l'égalité des sexes. La plupart des emprunteuses ne contrôlent que
partiellement les prêts ou ont entièrement abandonné ces responsabilités aux
hommes de
ü Dans le but de sensibiliser et de mobiliser les femmes pour des objectifs généraux liés au genre, le crédit peut jouer un rôle instrumental. Il peut servir de point d’entrée pour l’accès massif aux femmes dans le cadre de campagnes de sensibilisation, pour l’amélioration de la mobilité des femmes, pour l’élargissement de leurs connaissances et le renforcement de la confiance qu'elles ont en elles-mêmes, et pour une meilleure valorisation de leur place et perception au sein de la famille.
ü « … La microfinance a surtout offert jusqu’à maintenant un microcrédit pour les micro-entreprises à cycle court. La plupart des évaluations d’impact ont porté sur ce type de microcrédit… Les clients adaptent ces prêts plutôt rigides à des fins variables : frais médicaux, funérailles et frais de scolarité. La microfinance aurait un impact plus prononcé si elle offrait une gamme élargie de services financiers correspondant mieux aux besoins variés des pauvres, y compris des services de dépôt, de micro-assurance et de transfert de fonds… » (Cf document CGAP précité).
Annexe 1 : Fiche technique des études
d'impact du microcrédit touchant le Maroc
I-
Etude
d'impact (1) et étude sur l'autonomie des femmes (2) de
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Commanditaire : |
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1- Etude d'impact : |
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Objectifs de l’étude : |
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Mesurer l’utilisation des prêts et profits par les micro entrepreneurs et l’impact du programme sur ces derniers. |
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Méthodologie : |
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Outils
Aims – Assessing the Impact of Microenterprise |
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Taille de l'échantillon : 1059 individus |
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2- Autonomie des femmes |
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Objectifs de l’étude : |
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Identifier la perception et les manifestations de l’empowerment des femmes résultant de leur participation au programme. |
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Méthodologie : |
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Entretiens individuels en profondeur enregistrés basés sur un guide d’entretien ; entretiens semi-directifs et focus-groups. |
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Taille de l'échantillon : 48 clientes actives |
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Période de réalisation : février- mars 2004. |
II-
Evaluation
de l’impact de la microfinance au Maroc par IKM :
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Commanditaire : FNAM, Ministère des Finances et Planet Finance Maroc |
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Concept et objectif : |
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Appréciation des impacts du microcrédit au niveau de l’ensemble des organismes et des diverses régions. |
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Méthodologie : |
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Questionnaire directif auprès des bénéficiaires du microcrédit de 11 AMCs opérant dans 7 régions du Maroc |
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Taille de l'échantillon : 1287 individus, dont 339 à Al Amana |
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Période de
réalisation : mars- mai 2004 |
III-
Impact
Zakoura :
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Commanditaire : Zakoura et Programme Micro Start du PNUD |
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Concept et objectif : |
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Mesurer l'impact du microcrédit sur les bénéficiaires de Zakoura. |
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Méthodologie : |
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Outils AIMS. Étude transversale entre clients et non clients (entrants) |
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Taille de l’échantillon : 534 femmes |
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Période de réalisation : décembre 2001 |
IV-
Etude
d’impact des programmes de microfinance sur les femmes dans les pays
méditerranéens:
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Commanditaire : Fondazione Risorza Donna |
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Concept et objectif : |
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Etude réalisée par la fondation italienne « Fondazione Risorza Donna », dont la mission est la promotion de la femme en la facilitation de l'accès aux ressources financière telles que le microcrédit. L'objectif de l'étude est d'analyser l'impact social et économique des programmes de la microfinance sur les bénéficiaires du microcrédit, en particulier sur les femmes dans pays de la méditerranée. |
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Méthodologie : |
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Questionnaire directif |
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Taille de l'échantillon : 4 000 femmes dans 12 pays de la méditerranée dont deux pays du Maghreb (Maroc et la Tunisie). Au Maroc, deux institutions de microcrédit ont été sollicitées, 34 femmes ont été enquêtées à Al Amana. |
|
Période de réalisation: Avril- Juillet 2005 |
VI- Annexe 2 : Le microcredit pour les
femmes pauvres –
Solution miracle ou cheval de Troie de la
mondialisation ?
Elizabeth Hoffman et Kamala Marius-Gnanu
Paru in
Regards de femmes sur la globalisation : Approches critiques sur la mondialisation
(dir. J. Bisilliat), Karthala, 2003.
…les femmes pauvres, longtemps exclues du processus de mondialisation se montrent capables de se prendre en main, tout en assurant la viabilité financière du système.
… une étude comparative d’évaluations de programmes bangladeshi a montré qu’une augmentation des revenus de certaines femmes s’accompagne souvent d’une réduction de leur mobilité. En effet, pour de nombreuses femmes au Bangladesh, le fait de ne plus être obligées de se déplacer elles-mêmes au marché, mais de pouvoir envoyer une autre personne à leur place, est considéré comme un progrès par rapport à leur statut. Il s’agit d’un luxe que les femmes pauvres ne peuvent pas « se payer » (Kabeer, 1998). En fait, l’empowerment est un processus graduel et réversible : certaines femmes sont susceptibles d’arrêter de se rendre au marché et perdre le contrôle de leur entreprise, si des membres masculins de la famille décident de s’en charger pour elles.
… Indépendamment de toute relativité culturelle du concept, vérifier si des femmes bénéficient de plus d’empowerment comparé à une situation initiale s’avère être un exercice complexe : les processus de décision au sein des ménages ne s’appréhendent que difficilement de l’extérieur, les sentiments des femmes concernées peuvent être biaisés pour une multitude de raisons, et les opinions des hommes au sujet du statut de leurs épouses sont également d’une utilité réduite comme indicateur, si l’on garde en tête que ce sont souvent eux qui bénéficient des crédits accordés à leurs femmes. Le fait que es femmes soient enregistrées comme membres e signifie pas toujours qu’elles contrôlent l’utilisation du prêt et dans certains cas, ne prouve même pas qu’elles participent à la décision de candidature du prêt (Montgomery & al., 1996 ; Goetz & Sen Gupta, 1996[1]). Bon nombre de femmes continuent de céder leur prêt à leur époux, car pour les plus soumises d’entre elles, il est impensable d’avoir une mainmise sur les biens et les décisions prises en général d’autant que l’homme est souvent considéré comme le principal « pourvoyeur de revenus » (breadwinner).
Le fait que les programmes de microcrédit s’adressent presque exclusivement aux femmes afin de surmonter l’irresponsabilité des hommes concernant l’épargne et le remboursement des crédits risque de déresponsabiliser davantage les hommes et d’augmenter la pression sur les femmes. En effet, les résultats d’une étude menée au Bangladesh montrent que là où les prêts sont perçus comme étant plus facilement obtenus par les femmes que par les hommes, ceux-ci utilisent les femmes pour accéder aux prêts, créant ainsi des dettes enregistrées au nom des femmes, ce qui rend ces dernières très vulnérables dans les cas de décès, maladie ou séparation du couple (Goetz & Sen Gupta, 1996).
Les indicateurs économiques traditionnellement utilisés dans l’évaluation de la microfinance, tels que le taux de remboursement, le niveau de revenus ou le montant des prêts, ne constituent pas des indicateurs d’empowerment. A titre d’exemple, le taux de remboursement de plus de 95% chez les femmes ne révèle en aucun cas la difficulté qu’elles éprouvent à rembourser. Dans les faits, on sait que les emprunteuses, du fait de devoir rembourser dès l’octroi du crédit et avant même d’obtenir des recettes, doivent puiser dans d’autres sources de revenus.
Les femmes les plus démunies au départ se retrouvent dans certains cas, notamment suite à une catastrophe non prévue (maladie, décès du conjoint, catastrophe naturelle…) dans l’incapacité de rembourser (Rahman, 1999). Cela peut les obliger à décapitaliser et à réemprunter auprès d’usuriers pour pouvoir rembourser le microcrédit.
Pour certains conjoints, ces prêts représenteraient une
forme de dot, aussi ce crédit peut constituer une source de tension, voire de
violence dans le ménage si leurs épouses n’arrivent pas à l’obtenir. Le
remboursement peut aussi créer des tensions et une pression énorme sur l’épouse
dès lors que l’époux qui s’est approprié le prêt n’a plus les moyens de
récupérer le capital. D’après A. Rahman (1999), l’expansion des systèmes de
microcredit au Bengladesh a entraîné une escalade de la violence domestique
(verbale et physique) : sur 120 femmes (dépendant de
L’augmentation durable des revenus contrôlés par les femmes ne représente qu’un indicateur d’empowerment (parmi d’autres), car elle n’est que la manifestation visible d’une panoplie de changements plus fondamentaux et structurels. Ces derniers se trouvent au niveau de l’accès et du contrôle des ressources ainsi que du partage des responsabilités, et ils ne sont pas dissociables des rapports de genre.
Cependant, quels que soient les effets pervers des
programmes de microcrédit et la permanence d’une inégalité de genre, la
majorité des femmes que nous avons rencontré ne voudraient en aucun cas
renoncer au crédit, car elles accordent beaucoup d’importance à la possibilité
qui leur est offerte d’apporter une contribution aux revenus du foyer et à
l’amélioration des conditions de vie des enfants. Les enquêtes menées en Inde
du Sud montrent que les activités liées au microcrédit ont permis à de
nombreuses femmes de sortir de leur espace privé et d’être plus mobiles, tant
pour aller travailler que pour rendre visite à leur famille, d’être moins
dépendantes de a belle-famille en participant aux prises de décision concernant
l’utilisation du prêt et des revenus et de gagner ainsi un respect, voire une
reconnaissance sociale de la part de
Annexe 3 : Résultats de l'étude sur le genre au Maroc
de
(http://www.uncdf.org/francais/microfinance/newsletter/pages/2005_07/news_gender.php)
Temps, autonomie et mobilités limitées sont des facteurs qui influent
négativement sur les activités des femmes
Par
En tant que réseau mondial de microfinance
engagé dans la responsabilisation économique des femmes à faibles revenus,
Women's World Banking (WWB) a entamé une étude pour comprendre comment le genre
détermine les rôles et les responsabilités économiques dans les ménages
pauvres. Cette étude fait partie de l'effort de la WWB pour aider les
fournisseurs de microfinance à augmenter leur impact sur l'égalité des genres
pour les femmes entrepreneurs à faibles revenus grâce à une sensibilisation aux
services financiers basée sur le genre.
L'association
L'analyse de la WWB a relevé une asymétrie
de genre assez importante en termes de taille d'entreprises ; les femmes
tendent à posséder de plus petites entreprises en termes de bénéfice mensuel
net et de valeur des actifs que leurs homologues masculins. L'analyse de la
base de données complète des emprunteurs de
Cette étude identifie les aspects des rôles
et responsabilités liés au genre qui ont le plus fort impact sur les résultats
des entreprises. Les thèmes récurrents du temps, de l'autonomie et de la
mobilité limitée ont été relevés comme étant les facteurs clés influençant
négativement les résultats des micro-entreprises des femmes. La façon dont les
hommes et les femmes se voient et voient les autres dans une société divisée
par genre a une influence directe sur les types de pouvoirs, les motivations et
les libertés de chaque genre en matière de croissance économique. Cette étude a
été qualitative et reflète les opinions exprimées par les personnes interrogées
au cours d'entrevues approfondies et de discussions de groupe dans la région de
Rabat.
Les rôles et les responsabilités liés
au genre dans le ménage
Les rôles et les responsabilités liés au genre sont définis et réalisés à travers
le mariage dans la société marocaine. L'obligation de l'homme, tel que définie
par le Coran, est de subvenir aux besoins économiques du ménage. En échange de
cela, sa femme doit lui obéir (le principe de la ta'a) et on s'attend à ce
qu'elle soit une femme d'intérieur, une mère, une épouse et une gestionnaire
des finances domestiques. Traditionnellement, les hommes ont été responsables
de tout en dehors du foyer et les femmes de tout à l'intérieur de celui-ci.
Le changement des rôles liés au genre
dans la sphère économique
Les rôles des femmes en tant que fournisseurs financiers du ménage a évolué au
fil des années au Maroc. Les hommes sont devenus moins capables d'agir en tant
qu'uniques fournisseurs à cause du chômage structurel et de la faible croissance
des salaires réels, ce qui pousse les femmes à se lancer dans des activités
commerciales. Les hommes et les femmes interrogés ont exprimé leur ambivalence
à l'égard de cette modification des rôles.
Les réactions des femmes à l'égard des
femmes qui travaillent
beaucoup de femmes interrogées se décrivent comme étant " obligées "
de se lancer dans des activités commerciales par besoin économique. Leur
ambivalence à l'égard du travail est due à différents facteurs comprenant : la
peur de l'ashouma ou la honte, qui limite le type d'activités
économiques qu'une femme peut exercer ainsi que sa mobilité ; la résistance à
doubler sa charge de travail (l'ajour d'activités économiques à son foyer et sa
fonction reproductive) et les niveaux d'éducation faible qui, de l'avis des
personnes interrogées, qui confinent les femmes à des tâches subalternes telles
que le ménage des maisons des riches marocains, la couture ou le petit
commerce. Beaucoup de femmes interrogées ont déclaré qu'elles préfèreraient ne
pas travailler si elles avaient le choix, malgré les bienfaits de revenus
additionnels.
Les réactions des hommes à l'égard des
femmes qui travaillent
Les hommes interrogés ont exprimé une plus grande ambivalence que les femmes au
sujet des femmes actives, illustrant la rupture entre les exigences de
l'économie moderne et les valeurs traditionnelles. Leur raisonnement a fait
allusion à : la peur que cela mette en avant que le mari ne peut pas subvenir
aux besoins ; l'inquiétude qu'une épouse active n'assumera pas les
responsabilités du ménage ; la croyance que les femmes actives sont interdites
par la religion et la peur que les femmes deviennent plus autonomes.
La définition de
Lorsqu'on
La capacité à consacrer du temps à une
activité
Le temps a été identifié par un grand nombre de femmes interrogées comme étant
la plus forte contrainte les empêchant de mener leur affaire. Le temps des
femmes était limité en grande partie à cause de leurs responsabilités
domestiques et reproductives. Alors que les femmes se sont tournées vers une
sphère générant des revenus ou productive, les hommes n'ont pas rendu la
pareille en ce qui concerne les responsabilités du ménage. Beaucoup de femmes
interrogées ont déclaré être capable d'exercer une activité rémunérée pour
quelques heures l'après-midi et plusieurs heurs avant d'aller se coucher ou
après que le repas familial ait été préparé et la maison nettoyée.
L'âge / la situation familiale
Les femmes divorcées et les veuves ont pensé que du fait qu'elles ne devaient
plus s'occuper de leurs maris, il y avait moins d'obstacles à ce qu'elles
montent leurs affaires. Parmi les femmes mariées, celles ayant des enfants en
bas âge avaient le moins de temps disponible alors que celle ayant des enfants
d'âge adulte en avaient le plus, surtout si des filles ou des belles filles
vivaient avec elles.
Le degré d'autonomie
La capacité à prendre des décisions économiques indépendantes est un facteur
important de la réussite de toute entreprise. Les femmes ont exprimé les
restrictions de leur degré d'autonomie entrepreneuriale. Par exemple, bien que
légalement une épouse ne doive plus demander la permission à son mari pour
exercer une activité rémunérée, c'est toujours une pratique courante.
L'emplacement de l'entreprise
La grande majorité des femmes du panel possédaient une entreprise chez elles
alors que cela n'était le cas d'aucun homme. Les femmes ont plus tendance à
baser leurs entreprises au sein du foyer à cause des contraintes religieuses et
sociales sur leurs mouvements dans la sphère publique ainsi que les demandes
constantes dues à leurs devoirs domestiques. Cette limitation géographique
restreint la base de clients aux voisins et amis, augmente la probabilité des
vente à crédit plutôt qu'au comptant (et le risque de défaut de paiement) à
cause des relations préexistantes avec la plupart des clients et limite le
volume de production à cause du manque d'espace.
Les
Le choix de l'activité de l'entreprise
Les femmes de la population étudiée se regroupent au sein de seulement deux ou
trois secteurs d'activité, principalement du fait que ces activités sont basé à
la maison (ainsi les femmes peuvent assumer les responsabilités du ménage),
nécessitent peu d'éducation (par exemple, de nombreuses filles sont retirées de
l'école pour faire des travaux de broderie) et demandent peu de capital
d'investissement. Les femmes qui se sont tournées vers des activités
traditionnellement masculines, par ex. l'activité lucrative de la vente de
poissons, ont été soumises à un fort harcèlement de la part de leurs homologues
masculins. Comme les femmes interrogées avaient tendance à se regrouper dans
quelques secteurs d'activités, la concurrence était élevée.
Les réseaux sociaux
Avec des espaces masculins et féminins tellement cloisonnés, chaque genre a
utilisé son espace propre pour échanger des idées et créer des liens
économiques. C'est un domaine où les femmes ne sont pas désavantagées. Pour les
hommes, le principal lieu est le café mais également la mosquée et le hammam
(bains publics). Pour les femmes, il s'agit également du hammam et des diverses
cérémonies marquant le cours de la vie dont elles ont la responsabilité comme
les mariages et les cérémonies de naissance. Les femmes comptent beaucoup sur
la bouche-à-oreille pour bâtir leur réputation commerciale.
Les schémas de dépense en fonction du
genre
En général, la pression qui s'exerce sur les femmes pour qu'elles détournent de
l'argent de leur activité est élevée. Les personnes interrogées ont évoqué les
raisons suivantes de cette pression : Elles se sont tournées vers des activités
rémunérées du fait de besoins économiques extrêmes; elles étaient constamment
sous la pression de leurs enfants, quel que soit leur âge, demandant qu'elles
leurs donnent de l'argent ; leurs filles sont devenues de plus en plus
financièrement responsables de leurs parents âgés ; et enfin, les femmes
doivent dépenser de l'argent pour conserver leur place dans un système de
soutien élaboré avec soin se basant sur une réciprocité à l'égard des voisins
et de la famille au sens large.
Les schémas d'épargne en fonction du
genre
En général, les femmes assument la responsabilité de l'épargne pour les
dépenses de la famille et ont tendance à conserver des sommes d'agent liquide
importantes en cas d'urgence. Le fort taux d'épargne a empêché de nombreuses
femmes interrogées de réinvestir le capital dans leurs entreprises et cela
parle en faveur du besoin d'autres services financiers tels que des assurances
vie ainsi que d'une formation à la finance.
La collaboration au sein du ménage
Les femmes mariées ont déclaré qu'un des éléments clés de la réussite d'une
entreprise était la collaboration avec leurs maris. Un haut degré de collaboration
implique un alignement des objectifs et un accord au sujet des dépenses, de
l'épargne et des décisions d'investissement, ainsi que le fait de savoir si,
dans quelle mesure et dans quelle secteur la femme devrait travailler.
Le niveau d'éducation
Sur les personnes interrogées, presque toutes les femmes étaient illettrées
alors qu'aucun homme ne l'était. Le Maroc possède l'écart le plus important en
matière d'éducation en fonction du genre dans la région du Moyen Orient et de
l'Afrique du Nord. Alors que beaucoup de personnes illettrées possèdent des
entreprises qui réussissent, l'analphabétisme implique des restrictions,
surtout quand l'entreprise devient plus traditionnelle.
Capital de départ
Accumuler un capital suffisant pour développer une activité au delà de la
génération de faibles revenus est difficile pour de nombreuses femmes car elles
possèdent un accès limité au crédit et sont désavantagées à cause des pratiques
de déshéritement et l'absence de droits de propriété.
Le Maroc souffre d'un fort taux de chômage
et d'une croissance macroéconomique stagnante. Comme les ressources se
raréfient et que de plus en plus d'hommes perdent leurs emplois dans le secteur
traditionnel, un plus grand nombre de femmes ouvrent des micro-entreprises pour
apporter un complément de revenus à leur foyer. Comme les résultats de la WWB
le montrent, leurs entreprises sont souvent à croissance faible à cause de
l'ensemble complexe de identités, rôles et responsabilités liés au genre qui
ont tendance à empêcher leurs entreprises d'être performantes. L'analyse en
fonction du genre de la base de clients de
Le rapport complet de cette étude est
disponible sur le site Web de la WWB, www.swwb.org, et celui d’Al Amana, www.alamana.org.
[1] D’après leurs enquêtes menées au Bangladesh auprès d’une centaine de femmes dépendant des nombreux programmes de microcrédit, moins de 37% de femmes pouvaient prétendre à un contrôle réel de leur prêt.